В достатке жить не запретишь, или Как изменить отношение к деньгам?

Что для вас деньги? Зло или возможности? Трамплин или камень преткновения? Как вы привыкли думать о них – с раздражением, потому что их постоянно не хватает, или с удовольствием, потому что, имея такой же доход, как и у большинства из вашего окружения, умудряетесь доставлять себе и своей семье радость от разумного управления семейным бюджетом? Можете ли вы делать сбережения на будущее, потому что вам хватает на основные жизненные нужды, и вы можете откладывать на свою мечту? Что определяет ваше отношение к деньгам и как его изменить, если нужно?

Психологи говорят: «Если вы не можете изменить ситуацию, измените свое отношение к ней». В этой установке глубокий не только психологический, но и философский бытовой / жизненный смысл. Все мы понимаем, что изменение отношения к ситуации приводит к изменению самой ситуации. Иными словами, ключевой тезис этого текста таков: если вы хотите изменить свою денежную ситуацию, начните с того, что измените свое отношение к деньгам!

Отношение к деньгам – это основная часть нашей модели финансового поведения.

Что определяет лично ваше отношение к деньгам? Природные задатки – характер и темперамент, приобретенные компетенции. Среда, в которой вы росли, прежде всего, семья, традиции, семейные устои, достаток, отношение к деньгам родителей и наиболее авторитетных членов семьи – «лидеров семейного мнения» (дедушек, бабушек, тетушек, других близких и дальних родственников), школа, друзья, региональные особенности, в которых вам довелось расти (деревня, маленький городок, мегаполис), социально-психологический климат в учебном заведении, на работе, в вашем коллективе, сфера деятельности, статус. Факторов много и роль каждого из них имеет свое значение. Допустим, вы – сложившийся человек, но вас что-то не устраивает в себе самой и это что-то – отношение к деньгам. Мы исходим из того, что главное для вас – семья, дети (уже имеющиеся или будущие) и, исходя из этого, станем размышлять о путях возможных перемен.

Многие из моих коллег предложат такую модель:

Шаг первый: поставьте сами себе диагноз – то, что есть здесь и сейчас.

Шаг второй: наметьте желаемую модель – то, к чему вы хотите прийти.

Шаг третий: разработайте план и действуйте в соответствии с ним. Вносите в него коррективы, меняйтесь сами. Следом изменится ситуация и появятся новое ощущение себя, новые цели, новые рубежи.

Предлагаю, не вдаваясь в детали и аргументы, поменять местами первый и второй пункты. Начните с постановки цели, модели отношения к деньгам, которую вы хотите достичь. Дальнейший алгоритм не меняется: определитесь, какими ресурсами и ограничениями вы обладаете для достижения этой цели, сделайте план и самое главное – действуйте!

Шаг первый: ставим цели изменения своего отношения к деньгам. Здесь нам непременно понадобится ответить на вопросы: зачем это мне нужно и насколько я готова сдвинуться с места, возможно, что-то менять в этой жизни, и так ли уж все плохо с моим отношением к моему денежному состоянию? Теперь о формулировках. Многие тренеры личностного роста, впитавшие дух зарубежных опытных авторов, любят употреблять такие категории для обозначения финансовых целей, как «финансовая свобода», «богатство», «изобилие» и т.д. Подходит ли это большинству наших сограждан? Осмелюсь утверждать, что психологически мы начинаем себя чувствовать неуютно (по крайней мере, на первом этапе, когда живется чаще всего «от зарплаты до зарплаты»), когда произносим применительно к своей жизни в качестве целевых установок такие слова. Предлагаю универсальную и достаточно гибкую категорию «достаток». «Жить в достатке», как конечную жизненную целевую установку, представить комфортнее и достигать легче. Вот тут нужно четко представить то, что вы понимаете для себя сегодня, здесь и сейчас под определением «жить в достатке». Избавить себя от необходимости ощущать страх от того, что не удастся дотянуть до следующей зарплаты, страх увольнения и невозможности выплачивать кредиты? Иметь заначку «на черный день» (согласитесь, ее роль скорее психологический или психотерапевтический фактор, чем экономический)? Получать удовольствие от расходов, а не делать для себя на второй день после зарплаты ужасное открытие, сопровождающееся вопросом: куда они все (деньги = зарплата / аванс / премия) подевались?

При постановке цели изменения отношения к деньгам одним из важнейших является воспитательный (имеем в виду, прежде всего, ваших уже имеющихся или будущих детей) аспект. Каким вы хотите, чтобы было отношение к деньгам у ваших детей?

Кроме того, для укрепления и гармонизации отношений в семье схожее отношение к деньгам у членов семьи имеет огромное значение. Какое отношение к деньгам в вашей семье? Открытый ли у вас бюджет для взрослых членов семьи, как распределены роли относительно «приходов» и «расходов», как регулируются вопросы планирования и принятия важных финансовых решений в семье? Какую роль играют дедушки и бабушки (ваши родители, свекр и свекровь), взрослые дети в решении финансовых вопросов? Таким образом, вопрос отношения к деньгам – важнейшая семейная тема.

Поэтому четко формулируйте свои цели изменения отношения к деньгам. Для наглядности запишите ответы на следующие вопросы:

• Каким я хочу, чтобы стало мое отношение к деньгам?
• Каким я хочу, чтобы было отношение к деньгам у моего ребенка (у моих детей, в том числе будущих)?
• Каким я хочу, чтобы стало отношение к деньгам в моей семье (между мной и моим мужем), чтобы они укрепляли семью, а не ослабляли ее?

Шаг второй: определяем, что может помочь нам в достижении этих целей, а что способно помешать, что приближает нас к цели и что тормозит. Вспомните, какие суждения по поводу денег преобладали в вашей семье, когда вы еще были ребенком, что говорили о том, как приходят и уходят деньги в школе, учебном заведении, на работе раньше и сейчас. Возьмите все для того, чтобы нарисовать табличку (лист бумаги и карандаш, блокнот и ручку «паркер», лист ватмана и фломастер – по большому счету значения не имеет), получите наглядную картину своего базиса отношения к деньгам. Теперь сделайте несколько табличек (простор для творчества не ограничен, ведь вы работаете над собой. Что может быть приятнее, полезнее и эффективнее, чем именно это увлекательное занятие?). Будьте изобретательны, настройтесь на победу но, главное, будьте честны и по возможности объективны.

Блоки информации для самоанализа:

• Какие суждения из моей прошлой жизни, бытовавшие в моей семье, когда я была ребенком, способствуют достижению моей главной цели в формировании моего отношения к деньгам?
• Какие суждения из моей прошлой жизни, бытовавшие в моей семье, когда я была ребенком, способствуют достижению моей главной цели в формировании отношения к деньгам в моей семье?
• Какие суждения из моей прошлой жизни, бытовавшие в моей семье, когда я была ребенком, способствуют достижению моей главной цели в формировании отношения к деньгам у моих детей?
• Какие суждения из моей прошлой жизни, бытовавшие в моей семье, когда я была ребенком, препятствуют достижению моей главной цели в формировании моего отношения к деньгам?
• Какие суждения из моей прошлой жизни, бытовавшие в моей семье, когда я была ребенком, препятствуют достижению моей главной цели в формировании отношения к деньгам в моей семье?
• Какие суждения из моей прошлой жизни, бытовавшие в моей семье, когда я была ребенком, препятствуют достижению моей главной цели в формировании отношения к деньгам у моих детей?

Согласитесь, не так-то просто ответить на эти вопросы. В этом вам могут помочь профессиональные психотерапевты, тренеры личностного роста, но самый лучший вариант – ваши подруги, друзья, члены вашей семьи, родители, взрослые дети.

Шаг 3. Каков план? Изменение отношения к деньгам возможно только с изменением стиля ваших действий. Сформулируйте правила финансового поведения. Здесь мы приходим к вашей личной модели поведения, части вашего образа жизни. Никакими мантрами вы не приведете к себе деньги, если не будете действовать в этом направлении. Говоря одно, а делая другое, вы можете нарушить все свои правила. Заведите денежные традиции в вашей семье. Создавайте уважительное отношение к деньгам, не перегибайте палку, не жадничайте и не воспитывайте в своей семье жадность, но и не подавайте пример расточительности, будьте добры, но не добродушны. Деньги любят счет. Используйте художественные образы, опыт соседей, других людей. Деньги – часть образа жизни. Научитесь вести непринужденные разговоры о деньгах сами. Умейте просить деньги у своего семейного партнера, учите этому детей, научите договариваться о деньгах. Типичные ошибки денежных разговоров – когда ответственный за расходы (как правило, жена), оперирует формулировками «у меня закончились деньги», «дай мне денег», «а ты что, сам не знаешь, что к концу месяца у меня не хватает того, что мы выделили в семейном бюджете на домашние расходы?». Семейную гармонию укрепит умение договариваться, а не требовать, закатывать истерики и обижаться. План состоит из последовательных действий и правил учета, системы принятия денежных решений, соблюдения традиции.

Отдельно стоит поговорить о воспитании желаемых отношений к деньгам у ваших детей. Во многом это зависит от возраста, пола, характера вашего ребенка, его темперамента, но и здесь главное – цель: модель его финансового поведения, основанного на отношении к деньгам, которое существует в семье. Дети в большинстве случаев будут копировать референтных (авторитетных) для них людей, в том числе родителей. И не обязательно для копирования они будут выбирать то, что, на ваш взгляд, стоит заимствовать. Не забывайте это. Важными являются беседы о деньгах, пословицы и поговорки, которыми вы украшаете свои наставления отроку (согласитесь, разные денежные подходы формируются, если часто повторять такие поговорки, как «копейка рубль бережет» или «бедным родился, бедным и умрешь»).

10 советов моей невестке. Какие практические советы можно дать? У меня два взрослых сына и я сформулирую советы своим будущим невесткам об отношениях к деньгам в семье.

1. Определи место денег в твоей жизни. Что для тебя деньги? Моя модель: деньги – это энергия, ресурс, сложный и универсальный инструмент для того, чтобы жить в радости. Жизнь в достатке важнее, чем богатство. Деньги во многом похожи на такой ресурс как время, с той главной разницей, что время – невозобновляемый ресурс, а деньги можно потерять и приобрести снова. Возьми на себя ответственность за свое отношение к деньгам. У каждого – СВОИ ЖИЗНЕННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ И СВОЙ ПУТЬ К ИХ ДОСТИЖЕНИЮ. Есть универсальные стратегии и инструменты, советы и рекомендации, но каждый сам определяет свои правила и свой путь. Не всегда тот путь, которым прошли другие и проходят сейчас, подходит тебе. Выбирай свой.
2. Финансовые цели тесно связаны с жизненными. Увеличение денежной массы не может стать главной целью в жизни. Возможности, которые дают деньги – вот ключевая финансовая цель. Деньги могут помочь в укреплении уверенности в себе, в гармонизации отношений в семье и с близкими вам людьми, в решении проблем вашего окружения, а также в том, чтобы ваша жизнь и ваше окружение стали лучше. Не «жизнь для зарабатывания денег», а «деньги для радостной жизни»! У многих на то, чтобы прийти к этим выводам, уходят жизнь и здоровье. Постарайся понять это раньше.
3. Финансовое здоровье твое и твоей семьи требует внимания, основанного на здоровом, ответственном и уважительном отношении к деньгам, постоянных тренировках и упражнениях, развитии своих знаний и компетенций. Основа финансового здоровья – это финансовые правила, по которым ты живешь. Эти правила касаются того, как происходит принятие финансового решения, как распределяются деньги после того, как они приходят в твою жизнь. Обращай внимание на примеры здорового отношения к деньгам авторитетных для тебя людей. Если получится, найди себе финансового наставника, человека, к которому можно обратиться за советами о том, как обращаться с деньгами.
4. Финансовое здоровье не знает мелочей. Наводи порядок в твоем денежном хозяйстве, постоянно веди учет приходов и расходов, регулярно пересчитывай содержимое твоих кошельков, в том числе виртуальных, анализируй то, как протекает твоя финансовая жизнь. Скомканные купюры в карманах и в женской сумочке или валяющаяся везде мелочь – это тоже часть твоей финансовой культуры, которая передается твоим детям.
5. Работай над тем, чтобы быть примером, учись прививать своим детям достойное отношение к деньгам: ответственное, внимательное и по-хозяйски компетентное. Развивай денежные традиции в семье, радость от прихода денег, премии, выигрышей должна стать маленьким домашним праздником. Потери должны стать уроком, на основе которого делаются выводы. Отношение детей к деньгам формируется в семье, в том числе тем, как происходят разговоры о деньгах. Истерики и ультиматумы, обвинения членов семьи в финансовой несостоятельности не приведут к успеху. Умей разговаривать и договариваться о деньгах. Мир и гармония в семье важнее гордыни («я все равно права», «последнее слово за мной»). В отношении к деньгам, как ни в чем другом, формируется мудрость жены, хозяйки, матери.
6. У каждого свое представление о финансовом достатке и свой путь к нему. Ставь реальные цели и помни, что без действий, конкретных шагов к их достижению ничего не получится. Никакими настроями, мантрами, жестким соблюдением примет не добьешься финансового благополучия. Работа за деньги – конкретная и качественная – то, что может решать финансовые задачи.
7. О денежных приметах, заговорах на деньги. Если веришь – соблюдай, но не абсолютизируй их роль в достижении финансового достатка своей семьи.
8. Долги и кредиты. У каждого свое отношение и свои правила относительно того, чтобы брать и давать деньги в долг. Я стараюсь делать это в самом крайнем случае, особенно в отношении друзей. Не зря говорят: «Если хочешь потерять друга, дай ему деньги в долг». Мне близка и понятна фраза «Долги – это рабство». Если уж приходится брать или давать в долг, важно четко определить, на какое время и на каких условиях это происходит, и самой неукоснительно соблюдать данные обязательства.
9. Не стесняйся экономить и оптимизировать расходы. В этом тебе помогут распродажи, скидочные программы, бонусные карты и многое другое. Главное – научись совершать обоснованный выбор перед тем, как сделать серьезную покупку: изучай рынок, выбирай тот же продукт или услугу, но за лучшие деньги. И пусть процесс оптимизации семейных расходов доставляет  удовольствие, сопутствующее радости от покупки. Многие поняли, какая это увлекательная игра, соблюдая принцип «мы не настолько богаты, чтобы покупать некачественные (я сознательно заменил здесь эпитет «дешевые») вещи», не напрягать семейный бюджет.
10. Практические инструменты и упражнения. Воспользуйся специальным приложением для учета денег. Не бойся калькулятора. Считай в уме деньги у кассы в магазине и при расчетах в кафе. Сделай традицией разговор в семье о расходах, поручай и делегируй членам семьи оплату коммунальных расходов. Осваивай интернет-банкинг.

Автор материала – Фролов Владимир, кандидат социологических наук, соучредитель агентства РИМ Porter Novelli, руководитель проекта «Финансовое просвещение».